Банки и Деньги

Через год после принятия Декларации Россия обрела первого своего Президента вместе с командой реформаторов и новую банковскую систему рыночного типа.

С 2 по 13 июля 1990 года в Москве проходил XXVIII съезд КПСС, который подвел безрадостные итоги политики "лечения социализма капитализмом". При открытии съезда произошел примечательный эпизод. По недосмотру Горбачева слово от микрофона в зале получил шахтер из Магаданской области Блудов, который предложил: "Объявить отставку ЦК КПСС во главе с Политбюро и не избирать их в члены руководящих органов съезда за развал работы по выполнению Продовольственной программы, решений XXVII съезда КПСС и XIX партконференции. Прошу поставить на голосование". На мгновение председательствующий съезда генсек Горбачев утратил дар речи. Сквозь стоявший перед ним микрофонный блок было слышно, как он влажно сглотнул слюну, после чего неуверенно произнес: "Думаю, что это вопрос… К этому вопросу мы еще вернемся. Так, товарищи?"

ГЛАВА 2

Создание коммерческих банков, "заговор банкиров", формирование каркаса банковской системы России

На фоне идеологической дискуссии о социалистической демократии и пределах радикальной экономической реформы в СССР стали создаваться первые негосударственные банки — кооперативные и акционерные (паевые). Первое в советском законодательстве упоминание о коммерческих банках, как о возможной правовой форме создания кредитных организаций, содержалось в законе "О кооперации в СССР", принятом Верховным Советом СССР 26 мая 1988 года. В пункте пятом ст. 23 закона говорилось, что "союзы (объединения) кооперативов имеют право создавать хозрасчетные отраслевые или территориальные кооперативные банки". В качестве кооперативного банка рассматривалось кредитное учреждение, которое "на демократических принципах обеспечивает денежными средствами развитие кооператива, производит расчетно-кассовое обслуживание, представляет его интересы в хозяйственных и финансовых органах". Кооперативные банки имели право проводить операции с ценными бумагами кооперативов, участвовать своими средствами в их хозяйственной деятельности. Их ресурсами могли быть денежные средства кооперативов, других предприятий и организаций, граждан, а также займы государственных спецбанков.

В соответствии с Положением об акционерных обществах, утвержденном Постановлением Совета Министров СССР от 19 июня 1990 г. N 590, и "Положением об акционерных обществах", утвержденном постановлением Совета Министров РСФСР от 23 декабря 1990 года N 601, возникла правовая основа для учреждения в числе прочих хозяйствующих субъектов акционерных (паевых) коммерческих банков.

Отправной точкой в истории развития негосударственной банковской системы следует считать август 1988 г., когда Госбанком СССР был зарегистрирован первый коммерческий банк "Союз" в г. Чимкенте (Казахская ССР). Первый коммерческий банк на территории РСФСР был зарегистрирован 26 августа 1988 г. в Ленинграде под названием "Патент" (позднее переименован в АКБ "Викинг"). Вторым был "Московский кооперативный банк" (позднее переименован в АКБ "Премьер"), третьим — "Кредит-Москва". В сентябре зарегистрировали свои уставы "Тартуский коммерческий банк", "Рижский коммерческий банк", "АМБИ", "АвтоВАЗбанк", "Карпаты" и др.

В 1988 году получил лицензию за номером 22 Московский инновационный коммерческий банк "Инком-Интерзнание", вскоре переименованный в "Инкомбанк". Среди его учредителей — Всесоюзное общество "Знание", "Литературная газета", газета "Известия", Институт народного хозяйства им. Г.В.Плеханова. Лицензию за номером 41 в том же году получил Коммерческий Инвестиционный Банк Научно-Технического Прогресса, переименованный в 1990 году в банк "Межотраслевые научно-технические программы" или сокращенно — "Менатеп". Учредителями банка являлись молодёжные коммерческие объединения, созданные по инициативе ЦК ВЛКСМ. На комсомольские деньги в 1989 г. создается "Молодежный коммерческий банк", который в 1991 г. переименовывается в "Финист-банк" и становится учредителем "Росинтербанка", "Волжско-Камского акционерного банка", "Банка развития — XXI век" и "Межотраслевого коммерческого банка развития оптовой торговли" (ТОКОбанк). Банкиры-комсомольцы очень скоро поменяли свои прежние идеалы. "Наш компас — Прибыль. Наш кумир — Его Финансовое Величество Капитал", — откровенно признавался в 1990 г. один из основателей банка "Менатеп" М.Б.Ходорковский.

Банки создавали и другие общественные организации: профсоюзы и ассоциации. Среди кредитных организаций с церковным капиталом — "Международный банк Храма Христа Спасителя" (МБХХС), созданный в 1991 г. Московской патриархией совместно с несколькими другими организациями РПЦ.

Стартовые условия у всех пионеров банковского бизнеса были примерно одинаковые. Для того, чтобы в 1988–1990 гг. зарегистрировать акционерный коммерческий банк, достаточно было собрать сумму 5 млн. руб. В валютном эквиваленте это составляло, порядка $100 тыс. (сейчас для впервые регистрируемого банка — ?5 млн.). Минимальные размеры уставных капиталов кооперативных банков были еще ниже — 0,5 млн. руб. Учредителями кооперативных банков являлись союзы и объединения кооперативов, акционерных — государственные предприятия и организации.

Первым банком с участием иностранного капитала на территории СССР стал "Международный Московский банк" (ММБ). О его создании было выпущено специальное постановление Совета министров СССР от 11 сентября 1989 г. N748. Помимо Внешэкономбанка СССР, Промстройбанка СССР и Сбербанка СССР в равных долях акциями ММБ (уставной капитал 100 млн. руб.) владели итальянский, немецкий, австрийский, французский и финский банки. ММБ стал и первой в стране негосударственной организацией, которая получила разрешение Госбанка СССР и лицензию Внешэкономбанка СССР на работу с иностранной валютой. Первый в СССР коммерческий банк со 100 % участием в акционерном капитале нерезидентов — "Кредит Лионэ Русбанк" — был основан в конце 1991 года в Санкт-Петербурге.

Из первых 25-ти российских коммерческих банков, созданных в 1988 году, до наших дней дотянули единицы. Остальные по разным причинам прекратили свою деятельность. 22 января 1991 года Банк России впервые в своей надзорной практике отозвал лицензию у томского кооперативного банка "Универсал". Вторым "лишенцем" стал московский коммерческий банк "Конверсия, реконструкция и развитие" (лицензия отозвана 10 июля 1991 года). У банка "Универсал" уставный капитал практически не был оплачен, а формировался за счет заемных средств, выданных предприятиями и организациями, не являющимися его пайщиками. Банк "Конверсия" проводил кассовые операций в неприспособленных помещениях, не соблюдал установленные нормативы и нарушал правила бухгалтерской отчетности.

Количество норм, регулирующих деятельность коммерческих банков, было минимальным. Первым официальным документом на эту тему стали "Правила регулирования деятельности коммерческих и кооперативных банков", изложенные в Письме Госбанка СССР N201 от 27 апреля 1989 г.

Для коммерческих банков устанавливался норматив обязательного резервирования (депонирования) 10 % привлеченных денежных средств — в форме вложений в облигации Государственного внутреннего займа СССР или союзной республики.

Вводился норматив К1, регулирующий соотношение собственных средств банка и его обязательств. Значение показателя К1 — не менее 1/20 для коммерческих банков и 1/12 для кооперативных банков.

Норматив К2 отражал соотношение суммы привлеченных банком вкладов граждан и собственных средств банка. Значение показателя К2 — не более 1,0.