Банки и Деньги

Симонов Николай Сергеевич

Банки и Деньги

ВВЕДЕНИЕ

Сегодня в России нет ни одной отрасли экономики, не связанной с банками. Каждая организация нуждается в банковских услугах и не может вести свою деятельность без банковских операций: для проведения платежей поставщикам, поступления денег от заказчиков, получения подотчетных сумм, уплаты налогов, получения и погашении кредитов, выплаты заработной платы и т. д. Банковская система, это — фундамент, на котором строятся все доверительные отношения в современной российской экономике.

Разнообразные банковские услуги — расчетно-кассовые и депозитно-кредитные — стали доступны миллионам наших сограждан, которые привыкли к ним, как к обыденному явлению, хотя еще 20 лет тому назад мало кто из них представлял себе, что такое личный банковский счет, банкомат, пластиковая карта, pin-код, транзакция, овердрафт, ипотека, обменный курс, процентная ставка и т. д.

В 2007 году вклад банковского сектора в российский ВВП достиг 8,1 %, добавив к этому показателю, по меньшей мере, два процента. Для сравнения, доля банковского сектора Швейцарии, которую иногда называют "страной банков", составляет 9 % ВВП. По данным Росстата, в банковской системе России занято порядка одного миллиона человек. Для сравнения, в органах государственной власти и местного самоуправления в 2007 году было занято 1,3 млн. человек. Банковские работники в основной своей массе это — специалисты с высшим и средним специальным образованием.

По состоянию на 1 января 2008 года в России зарегистрировано 1296 кредитных организаций. Из них действующих 1136. У 157 кредитных организаций лицензии на осуществление банковских операций были отозваны, либо аннулированы, но они еще не исключены из книги государственной регистрации. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций — 731,7 млрд. руб., их суммарные активы — 20241,1 млрд. руб. Общий объем операций в банковской системе России в 2007 году, исходя из размера активов, составил порядка 450 трлн. рублей. Сумма вкладов населения на счетах российских банков в 2007 году выросла на 1 трлн. 343 млрд. и достигла 5 трлн. 135 млрд. рублей. Отношение банковских активов на начало 2008 года к ВВП за 2007 год составило 61.4 %, против 52.2 % по итогам 2006 года (активы на 1 января 2001 года к ВВП 32.4 %).

Банковская система России (тогда еще СССР) первой вступила на путь рыночных преобразований и оказала существенное влияние на развитие экономики и общества в целом. Все изменения в сфере имущественных отношений, хозяйственной деятельности, организации и управления экономикой, и даже внедрение в систему хозяйственного управления современных информационных и коммуникационных технологий, так или иначе, были связаны с функционированием новой банковской системы. И поэтому она заслуживает того, чтобы ее всесторонне изучать и, расширяя исследовательское пространство, обобщать накопленный исторический опыт.

Существует узкое и расширенное толкование понятия "банковская система". Согласно ст. 2 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" банковская система Российской Федерации включает в себя Центральный банк (Банк России), кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. В "Российской бан-ковской энциклопедии" банковская система характеризуется как совокупность банков, банковской инфраструктуры, банков-ского законодательства и банковского рынка.

Второе определение наиболее полно характеризует объективные параметры предмета исследования, однако, требует некоторого пояснения. Совокупность банков, это — то, что соответствует понятию "банковский сектор экономики". Банковская инфраструктура, это — специализированные предприятия и учреждения Банка России и Правительства РФ, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и прочие юридические лица, обеспечивающие банковскую деятельность: образовательные и научные учреждения, бюро кредитных историй, рейтинговые и коллекторские агентства, предприятия связи и информационных технологий, частные охранные предприятия и т. д. Банковское законодательство, это — отрасль права и нормативная база финансово-правового регулирования деятельности банков (пруденциального надзора). Банковский рынок, это — рынок предоставляемых на конкурентных условиях юридическим и физическим лицам банковских услуг.

Общее количество работ, в которых отдельные элементы банковской системы России рассматриваются в процессе их становления и развития, уже довольно значительно. Это — имеющие научно-прикладное значение монографии по банковскому законодательству, банковскому менеджменту и маркетингу, организации бухгалтерского учета, аудита и внутреннего контроля в кредитных организациях. Их характерной особенностью является структурно-функциональный подход, в контексте которого авторы объясняют происхождение того или иного элемента современной банковской системы России, но не рассматривают это как исторический факт или событие, которые обусловлены конкретными социально-экономическими и политическими причинами.

Модное ныне на Западе направление корпоративной истории в современной российской историографии распространения не получило; посвященные истории становления отечественного банковского бизнеса работы немногочисленны и далеко не в полной мере соответствуют утвердившимся канонам этого жанра. Научно-практическое значение исследований корпоративной истории российских банков не вызывает никаких сомнений, поскольку современный банк относится к наиболее сложному типу организационно-экономических и социальных систем с развитой информационной и коммуникационной инфраструктурой, обеспечивающей взаимодействие субъектов экономических отношений. Это — не только коммерческое предприятие, которое работает на рынке финансовых услуг с целью получения прибыли, но и публичный институт, за которым стоят права и интересы вкладчиков, заемщиков и кредиторов, сама банковская система страны.

К сожалению, до сих пор мало изучена история становления главного банка страны — Центрального банка Российской Федерации (Банка России). Научные работы, посвященные этой теме, немногочисленны и дают лишь самые общие представления о его организационной структуре, функциях, целях и задачах, основных направлениях и финансовых инструментах осуществления денежно-кредитной политики и о системе банковского надзора. Совершенно не разработан и не вовлечен в научный оборот комплекс источников по истории Государственного банка СССР, входящий в архивный фонд Банка России. Этот фонд огромный — более 100 млн. единиц хранения. Кроме финансовых документов, не имеющих определенно-научного значения или не подлежащих опубликованию, в нем хранятся документы аналитического характера, из которых, в частности, следует, что кредитно-денежные отношения в советской экономике играли более значительную роль, чем общепринято. Предположительно можно говорить о наличии в советской экономической системе классического (фридмановского) денежного цикла. Для специалистов различных отраслей знания могут быть интересны подсчеты и оценка кредитных ресурсов Госбанка СССР, направленных на реализацию глобальных советских проектов: уранового, космического, освоения целины и Соматлора, строительство БАМа и тому подобное.

Первую попытку разобраться в том, как в наши дни в Банке России принимаются решения, какие за ними скрываются экономические, общественно-политические и личные интересы предпринял доктор политических наук В.В.Мартыненко, но, опираясь не на конкретные документы, а на противоречивые мнения экспертов и высказывания отдельных политиков и общественных деятелей. При отсутствии доказательной базы очень трудно согласиться с его выводом насчет того, что Банк России "превратился в структуру, идентичность которой имеет характер безответственного субъекта финансовой деятельности".

В книге бывшего главного государственного инспектора России и заместителя председателя Счетной палаты РФ Ю.В.Болдырева "О бочках мёда и ложках дёгтя" из серии с замысловатым названием: "Русское чудо — секреты экономической отсталости, или как, успешно преодолевая препятствия, идти в никуда" (М.: Крымский мост, 2003), — деятельность Центрального банка оценивается с позиции ревизора, который вскрыл существенные недостатки, поименно назвал всех виновных, но удовлетворения от своей работы не получил. Виновные не наказаны, а недостатки неустранимы, потому что, как считает Болдырев, "под лозунгом обеспечения независимости Центробанка… наш Центробанк сделали независимым от общества, от общественного контроля и публичного рассмотрения методов и результатов его деятельности".