Гид по финансовой грамотности

MasterCard в свою очередь создала систему Mondex. Создание системы Mondex было инициировано сотрудниками National Westminster Bank в 1990 г. Целью ее создания был выпуск в обращение нового электронного платежного средства, реализованного посредством смарткарт, как для осуществления розничных платежей, так и для электронной коммерции, способного полностью имитировать обращение наличных денежных средств (рис. 7.29). Компания Mondex International была основана в июле 1996 г. В феврале 1997 г. 51 % акций компании Mondex International был приобретен ассоциацией MasterCard International.

Системы на базе сетей развиваются опережающими темпами на просторах Интернета. За точку отсчета развития систем «электронных денег» на базе сетей можно взять 1994 г., когда ученым-криптографом

Дэвидом Чаумом (David Chaum) была организована первая система электронных денег Digicash ( http://www.digicash.com), революционная для своего времени, обеспечивающая анонимность платежей для покупателя и безопасность для продавцов, а также возможность микроплатежей.

Рис. 7.29. Изображение карты Mondex и Visa Cash и устройств для просмотра баланса на них

Хотя надо отметить, что этот проект не получил должного развития, как и многие другие революционные для своего времени идеи, и Дэвид Чаум вынужден был продать свои патенты за цифровую наличность. В дальнейшем во многих странах системы электронных карт на базе Интернета продолжали развиваться и многие из них стали лидерами на своих рынках. На наш взгляд, наиболее полный список систем интернет-платежей как российских, так и зарубежных, и их описания можно найти на сайте www.wfin.ru. Мы же акцентируем внимание на страницах этой книги на описании нескольких наиболее известных и распространенных российских и зарубежных систем, доступных жителям России: WebMoney, Yandex.Деньги, PayCash, PayPal и MoneyBookers. Практически полное описание разнообразных систем электронных платежей будет представлено в одной из следующих наших книг – «Электронные деньги. Полная энциклопедия». В этом издании мы расскажем о российских и зарубежных работающих и уже не работающих системах, а также о системах, которые только называются «электронными деньгами», но по сути представляют один из платежных сервисов.

7.11. Популярные электронные и платежные системы

«Яндекс. Деньги» – очень популярный в России проект интернет-платежей. Система «Яндекс. Деньги» создана летом 2002 г. компанией «Яндекс» и группой компаний Paycash. Ежедневно в системе открывается более 2000 новых Яндекс. Кошельков, проводится более 10 000 платежей за различные товары и услуги – от хостинга и сотовой связи до книг и одежды. 30 марта 2007 г., компания Яндекс стала 100 %-ным владельцем проекта «Яндекс. Деньги». Второй совладелец платежной системы, компания Paycash, продала всю свою долю в проекте, лицензию на технологии и программное обеспечение, использующиеся в системе. Сделка повлекла смену юридического лица – вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО «ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никак не отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренности с партнерами системы.

В настоящее время система продолжает активно развиваться, мы же опишем основные ее принципы и условия функционирования. Сейчас в системе используется два разных типа кошелька «Яндекс. Кошелек» (доступ с помощью web-интерфейса) и «Интернет. Кошелек» (доступ с помощью специального ПО). Эти оба кошелька не связаны между собой, имеют разные балансы и, возможно, разную основу функционирования. В основе «Интернет. Кошелька» компания Paycash использовала модель цифровых наличных (digital cash), разработанную Дэвидом Чаумом, ученым-криптографом из Нидерландов, создавшим в 1994 г. компанию Digicash и платежную систему eCash. Правда, в отличие от классической модели Чаума, вместо электронных монет Paycash использует свою разработку – «платежную книжку», номинал которой подтверждается подписью банка. Пользователь может расходовать деньги по этой платежной книжке, не зная подписи банка, но зачисление на нее осуществляется только в случае подтверждения операции банком методом «слепой» подписи (Blind signature) [59].

Подобный метод означает, что генерация самих «платежных книжек» осуществляется «кошельком» держателя, а банк подтверждает только их номинал, не зная их реквизитов, обеспечивая тем самым анонимность платежей в системе. Для защиты от мошенничества средства «платежной книжки» – электронные монеты сделаны одноразовыми, т. е. при осуществлении оплаты банк проверяет, не использовались ли эти деньги раньше, если – да, то отказывает в совершении покупки, если нет, то осуществляет эмиссию новых монет и зачисление их на кошелек получателя, а оплаченные монеты считает использованными. Система позволяет хранить платежность непосредственно в «электронных кошельках» клиентов, совершенно независимо от сервера системы. Такой подход обеспечивает повышенную защиту самой системы, однако при потере или неисправности электронного носителя информации, на котором записана наличность, теряются и «электронные деньги» клиента, аналогично потере кошелька с обычными деньгами. Принципы работы «Яндекс. Кошелька» неизвестны.

Регистрация в системе «Яндекс. Деньги». Пользователь может воспользоваться web-интерфейсом системы «Яндекс. Кошелек» или скачать с сайта системы бесплатное программное обеспечение «Интернет. Кошелек».

Регистрация «Яндекс. Кошелька»:

1) необходимо зайти на сайт системы по адресу: http://money.yandex.ru, после чего нажать ссылку «Активировать кошелек» (рис. 7.30);

Рис. 7.30. Активирование «кошелька»

2) вы попадаете в меню авторизации доступа к персональной части Яндекса, где необходимо нажать ссылку «Зарегистрируйтесь» (рис. 7.31);

Рис. 7.31. Доступ к персональной части Яндекса

3) далее пользователь приступает к процедуре регистрации в системе, где необходимо выбрать логин для дальнейшего входа в системы и указать фамилию и имя. Логин в дальнейшем используется как адрес электронной почты на сервере Яндекса, вида логин@уапс1ех. ги. Внеся данные, необходимо нажать кнопку «Далее» (рис. 7.32);

Рис. 7.32. Регистрация: шаг 1 из 2

4) на этом шаге требуется придумать и ввести пароль, выбрать контрольный вопрос и ответ (они будут нужны при потере пароля). Также при желании можно ввести номер мобильного телефона и адрес электронной почты, они также нужны для того, чтобы при утере пароля на них система могла выслать вам новый пароль. Последним этапом ввести код защиты от автоматических регистраций с картинки внизу формы и нажать кнопку «Ок» (рис. 7.33);

Рис. 7.33. Регистрация: шаг 2 из 2

5) на этом регистрация в системе завершена, но надо еще завести платежные пароли для использования системы, для чего перейдем по ссылке «Начать пользоваться сервисом» (рис. 7.34);

6) для заведения платежного пароля придется придумать и ввести сам пароль (Пароль должен содержать не менее 6 символов из списка: A-z, 0–9,! @ # $ % ^ & * () _ – + и не может совпадать с логином). Подтвердить адрес электронной почты, заведенный вами на сервере Яндекса, ввести кодовое число (число, которое легко запомнить, например, номер ICQ, паспорта, ИНН, почтовый индекс и т. п. Цифры без пробелов, не менее 5 символов), номер телефона и дату рождения. Также можно ввести паспортные данные, которые могут понадобиться при восстановлении утерянного платежного пароля, и необходимы при выводе денежных средств из системы. Последним шагом необходимо прочитать пользовательское соглашение и согласиться с ним, нажав кнопку «Сохранить». Можно не соглашаться, но в этом случае воспользоваться услугами системы «Яндекс. Деньги» вы не сможете (рис. 7.35);