Мошенничество в платежной сфере. Бизнес-энциклопедия

Рекомендации ФАТФ устанавливают комплексную и последовательную структуры мер, которые странам следует применять для противодействия отмыванию денег и финансированию терроризма, а также финансированию распространения оружия массового уничтожения. Страны имеют различные правовые, административные и оперативные структуры и различные финансовые системы, в связи с чем они не могут принимать идентичные меры по противодействию этим угрозам. Странам следует адаптировать к своим конкретным условиям Рекомендации ФАТФ, (представляющие собой международные стандарты) и на их основе разработать меры для того, чтобы:

— определять риски, связанные с недостатками в организации мер по противодействию легализации преступных доходов, разрабатывать единую политику по выполнению принятых мер и осуществлять координацию внутри страны между различными организациями;

— преследовать отмывание денег, финансирование терроризма и финансирование распространения оружия массового уничтожения;

— применять превентивные меры для финансового сектора и других установленных секторов;

— устанавливать полномочия и ответственность компетентных органов (например, следственных, правоохранительных и надзорных органов) и иные институциональные меры;

— укреплять прозрачность и доступность информации о бенефициарной собственности юридических лиц и образований;

— обеспечивать международное сотрудничество.

Первые 40 рекомендаций ФАТФ были разработаны в 1990 г. как инициатива по защите финансовых систем от лиц, отмывающих денежные средства, вырученные от продажи наркотиков. Затем они изменялись, дополнялись и в настоящее время содержат положения, имеющие прямое отношение к новым технологиям и электронным платежам (Рекомендации 15, 16). Так, в частности, в Рекомендации 15 упоминается, что странам и финансовым учреждениям необходимо определять и оценивать риски отмывания денег или финансирования терроризма, которые могут возникать в связи с разработкой новых продуктов. В Рекомендации 16 указано, что странам необходимо обеспечить, чтобы финансовые учреждения включали требуемую и точную информацию об отправителе и получателе в электронный перевод и сопровождающие сообщения, а также чтобы эта информация сопровождала электронный перевод или передаваемое сообщение по всей цепочке платежа. Данная рекомендация была разработана с целью предотвращения свободного доступа террористов и других преступников к системам, осуществляющим электронные платежи. В частности, она призвана обеспечить, чтобы основная информация об отправителе и получателе электронных переводов была незамедлительно доступна:

— соответствующим правоохранительным органам и (или) органам прокуратуры для использования ими при выявлении, расследовании деятельности террористов, их преследовании, отслеживании их активов;

— подразделениям финансовой разведки для проведения анализа подозрительной или необычной деятельности отдельных лиц и организаций;

— отправляющим, транзитным и получающим финансовым учреждениям для облегчения идентификации и направления сообщений о подозрительных операциях (сделках), а также для выполнения требований предпринять действия по замораживанию и соблюдению запретов на проведение операций (сделок) с установленными лицами и организациями в соответствии с обязательствами, изложенными в соответствующих резолюциях Совета Безопасности ООН (таких как резолюция 1267 (1999) и резолюциях в ее развитие и резолюция 1373 (2001), относящихся к предупреждению и предотвращению терроризма и финансирования терроризма).

Рекомендация 16 применяется к трансграничным и внутренним электронным переводам, в том числе серийным платежам [10] и платежам с маршрутной инструкцией [11].

Классические кредитные или дебетовые карты позволяют их владельцам купить товары и услуги без использования наличных денег, но при этом расчеты проходят при посредничестве финансового учреждения или эмитента кредитной карты (что позволяет идентифицировать владельцев карт). Основная же характеристика многих современных систем электронных платежей связана с устранением регулирующего третьего лица (например, банка) при передаче денежных средств между двумя (или более) объектами. Возможность передачи наличности через информационные сети без посредничества значительно понижает затраты на совершение сделок и создает серьезную конкуренцию коммерческим банкам.

Глобальные возможности подобных систем и тот факт, что передача наличности может иметь место с высокой скоростью и степенью анонимности, которая препятствует надлежащему контролю правительственными структурами, является серьезным поводом для беспокойства правительств ряда стран.

В анонимности платежных систем увидели угрозу после трагических событий в США 11 сентября 2001 г. В ходе проведенного тщательного расследования выяснилось, что «Аль-Каида» использовала электронные платежи для финансирования терактов [12]. Уже через несколько недель в США был принят Патриотический акт (закон, направленный на пресечение терроризма, который в числе прочего предложил новые инструменты борьбы с отмыванием денег). Финансовые учреждения обязали ставить в известность государство обо всех подозрительных операциях. Власти получили право запрашивать информацию о любом клиенте платежной системы. Аналогичные изменения произошли и в Европе [13].

2.3. Использование систем электронных платежей для отмывания денег

По своей природе системы электронных платежей имеют потенциал, позволяющий решить одну из самых серьезных проблем для теневого бизнеса — физическое перемещение больших количеств наличности.

Глобализация многих существующих систем электронных платежей дает возможность преступникам использовать особенности законодательства, действующего в каждом отдельно взятом государстве, а также национальные различия в стандартах защиты и правилах надзора, чтобы скрыть движение незаконных средств.

Возможному использованию систем электронных платежей для легализации преступных доходов было посвящено исследование, проведенное экспертами корпорации RAND [14].

Исследования позволили выявить множество особенностей в процессе осуществления операций в системах электронных платежей, которые правоохранительные органы должны внимательно изучить. Среди них:

— отказ от посредничества;

— банк или небанковское учреждение в качестве эмитента карт;

— операционная анонимность.

Рассмотрим каждую из них подробнее.

Отказ от посредничества. Исторически правоохранительная деятельность и организации, в чьи функции входит регулирование банковской деятельности, положились на посредничество кредитных организаций (и других регулируемых финансовых учреждений), чтобы обеспечить «точки перехвата», через которые денежные средства должны проходить и где возможно получить полный отчет об их происхождении. Отказ от посредничества фактически убирает из процесса перевода денежных средств от одного участника расчетов другому поднадзорные организации и тем самым дает возможность преступникам избежать традиционных методов отслеживания перемещения денежных средств.

Банк и небанковские учреждения в качестве эмитента карт. Банки и небанковские учреждения часто находятся в разном правовом поле и поэтому имеют различные правила для выполнения электронных платежей. В настоящее время в нескольких странах такие различия уже имеют место.

Операционная анонимность. В некоторых системах электронных платежей, которые находятся на стадии становления, точка введения средств в систему непрозрачна и точно определить плательщика практически невозможно.