Гид по финансовой грамотности

Главным управлением Банка России по Самарской области:

– подготовлены предложения по разработке и принятию общерегиональной программы повышения ФГ населения, выделению финансирования;

– разработан опросник для проведения социологического исследования среди студентов – исследование проведено в СГЭУ;

– ведется адаптация опросника под сельское население и методические рекомендации по проведению опросов для РКЦ;

– направлено предложение в ЗАО КБ «Газбанк» о создании обучающего ресурса в сети Интернет;

– ведутся консультации с Департаментом регулирования расчетов по адаптации опросника под все регионы Российской Федерации;

– Планируется проведение конференции по повышению ФГ.

Главное управление Банка России по Курганской области проводит

целенаправленную работу со средствами массовой информации по повышению ФГ и информированности населения в области банковской деятельности и банковских услуг. С этой целью в феврале 2007 г. создана рабочая группа по информационно-разъяснительной работе с населением, которая осуществляет свою деятельность в соответствии с регламентом работы. Рабочая группа определяет тематику публикаций в средствах массовой информации; разрабатывает план подготовки публикаций; определяет формы взаимодействия со средствами массовой информации, кредитными организациями (филиалами), расчетно-кассовыми центрами области по вопросам информационно-разъяснительной работы с населением.

Деятельность в этом направлении проводится на основании годового плана работы Главного управления со средствами массовой информации. В план включен целый спектр направлений деятельности: работа с населением региона непосредственно через средства массовой информации, взаимодействие с органами власти, совместная деятельность банковского сообщества Курганской области.

Выбор форм, методов и способов взаимодействия со средствами массовой информации зависит от поставленных задач, но в целом они сводятся к следующему:

– проведение информационных кампаний, в том числе размещение в телеэфире материалов по заданию Банка России;

– интервью начальника Главного управления на радио и телевидении;

– подготовка и размещение материалов по банковской тематике по инициативе Главного управления или совета кредитных организаций в печатных средствах массовой информации, на сайтах и в официальных изданиях административных структур;

– подготовка Главным управлением материалов для публикации по запросам средств массовой информации;

– проведение пресс-конференций;

– участие в круглых столах по инициативе средств массовой информации.

Одним из наиболее интересных банковских продуктов является проект «Центр финансовой грамотности», который создан при поддержке GE Money Bank в продолжение программы корпоративной социальной ответственности, основанной на принципах ответственного кредитования. Интернет-проект «Центр финансовой грамотности» ориентирован на все слои населения, его задача – дать инструменты для эффективного денежного планирования, принятия ответственных финансовых решений, обеспечить финансовую безопасность для любого человека, не обладающего специальным образованием.

Материалы сайта направлены на информирование потребителей о личных финансах, кредитных продуктах, особенностях использования заемных средств в понятной и доступной форме.

На сайте можно найти полезные советы для принятия взвешенного решения о выборе и покупке кредита, а также основные механизмы взаимодействия с кредитными организациями.

Для достижения просветительской задачи сайта важным критерием является обеспечение непредвзятости и независимости материалов, корректности и доступности информации, которые контролирует наблюдательный совет «Центра финансовой грамотности», включающий представителей органов государственной власти, регуляторов рынка, банковских организаций, общественных объединений и средств массовой информации. В задачи наблюдательного совета входит объективная оценка и контроль за отсутствием скрытой рекламы продуктов банков и выработка рекомендаций по направлениям развития «Центра финансовой грамотности».

В качестве примера наиболее креативного подхода среди российских банков можно привести Новосибирский муниципальный банк, который разработал очень яркий и наглядный интерактивный web-сайт, содержащий как материалы для детей (Сайт муницыпленка), так и для взрослых (рис. 2.1).

Рис. 2.1. Интерактивный web-сайт Новосибирского муниципального банка

ОАО Банк «Уралсиб» также имеет свою программу повышения ФГ клиентов банка: было проведено несколько семинаров с клиентами (населением) в отдельных регионах.

ОАО Банк ВТБ регулярно проводит семинары для клиентов – физических лиц по инвестициям в ПИФы, ОФБУ, операциям с ценными бумагами.

Во многих банках предпринимаются определенные шаги по обучению своих клиентов и потенциальных потребителей, но общая черта этих программ – сильная маркетинговая составляющая, что вполне понятно.

В средствах массовой информации (СМИ) в настоящее время публикуется много материалов, как на регулярной основе, так и «от случая к случаю». Тема представлена как в печатных, так и в электронных СМИ. Основными недостатками размещаемых материалов являются маркетинговая направленность, низкое знание предмета авторами, обрывочность, отсутствие системности.

На уровне Правительства РФ Минфин России летом 2008 г. рассмотрел правительственную программу повышения ФГ населения. Она предполагает запуск интернет-порталов, выпуск учебников и проведение тематических семинаров для населения. Ликбез продлится пять лет (с 2009 по 2014 г.).

На первый взгляд программа повышения ФГ «обречена» на успех – поскольку сегодняшний уровень ФГ очень низок, то любые действия приведут к его повышению, а любое повышение уровня ФГ населения пойдет на пользу рынку.

Тем не менее возможность неудачного исхода все же существует – эффекта не будет, если, во-первых, вместо повышения ФГ мы получим продвижение и рекламирование отдельных финансовых продуктов. Особенно важно не допустить скрытой рекламы под видом повышения ФГ. Если это произойдет, то люди, начавшие пользоваться финансовыми услугами под влиянием рекламы, будут ими пользоваться без понимания природы данных инструментов.

Во-вторых, опасность неудачи существует в том, что если переусердствовать и обучать людей на примерах того, где и как они могут терять свои деньги, то в ходе повышение ФГ у населения будет формироваться образ финансовых институтов как сложных, непрозрачных и корыстных организаций, озабоченных только тем, как заработать больше денег на своих клиентах. Понимание того, что данные продукты сложны, а освоение знаний о рынке и продуктах требует чрезвычайно больших усилий, при негарантированном результате, может отпугнуть значительную часть потенциальных клиентов.

В-третьих, деньги будут потрачены зря, если программа сведется к разовым акциям, поскольку те люди, которые не пользуются и не интересуются финансовым рынком, просто забудут о том, что им рассказывали, причем довольно быстро. Программа должна быть рассчитана на несколько лет.

В-четвертых, программа повышения ФГ приведет к неудаче, если не создаст механизма отбора и вовлечения в работу по повышению ФГ населения наиболее квалифицированных и опытных контрагентов, понимающих суть проблемы и те трудности, которые могут возникнуть при ее реализации.

В-пятых, могут возникнуть серьезные трудности организации и координации действий между участниками программы: какие-то вещи будут дублироваться, а какие-то не будут сделаны вовсе. Трудности могут возникнуть также из-за того, что как участники рынка, так и государственные контролирующие и регулирующие органы в своей деятельности ограничены определенным рынком: банковским, инвестиционным или страховым. Важно продумать заранее, как не допустить конфликта интересов между ними и организовать управление данной программой наиболее эффективным способом.