Приоритетные национальные проекты. Цифры, факты, документы

В 1990—1995 годах доля федеральных средств на предоставление ссуд по социальным программам составляла 5,5–6,5 млрд. долларов в год. В течение 20 лет с 1969 по 1989 год в США было построено около 17 млн. квартир (0,8–0,9 в год).

В США важным шагом на пути формирования институциональных основ современной системы ипотечного кредитования стало создание в 1934 году Федеральной жилищной администрации (Federal Housing Administration, FHA).

FHA стала первой страховой компанией, учрежденной государством, страхующей кредитные риски по ипотечным жилищным кредитам.

Основной задачей FHA является содействие малообеспеченным семьям в улучшении жилищных условий (тем, кто не в состоянии выполнить требования внесения первоначального платежа по обычным кредитам). Параллельно решаются задачи улучшения жилищных стандартов, а также создания системы взаимного страхования ипотечных кредитов. Ипотечные кредиты FHA ежегодно позволяют сделать первый шаг на пути к домовладению 165—275 тысячам семей и одиноких граждан из числа тех, кто не имеет возможности приобрести жилье другим путем. Из 850 тысяч ипотечных кредитов, которые в среднем FHA страхует каждый год, 550 тысяч идут на покупку жилья теми людьми, которые, по оценкам экспертов, не смогли бы получить кредит без такой страховки; более 20% заемщиков FHA – представители национальных меньшинств.

Главными мерами для улучшения жилищного вопроса в США стали: индустриализация строительства и научно-информационное сопровождение программы, система финансовых льгот, снятие ограничений в использовании строительных материалов, конструкций, проектных решений, ипотека, кредиты и др.

Еще в 1969 году в очень сжатые сроки (6 месяцев) была разработана программа, основанная на следующих положениях: конкурс на конструктивные системы жилых домов и последующий отбор 22 систем из принятых на конкурс 600 от более чем 5000 фирм, разработка и прием на муниципальном и федеральном уровнях постановлений и законов, предусматривающих финансовые льготы организациям, проектирующим здания на основе отобранных на конкурсе систем, а также изготавливающим конструкции и материалы для них. Льготы выделялись и за предоставление земельных участков для строительства соответствующих домов, снижение налогов и тарифов при оплате коммунальных и эксплуатационных расходов жителям, поселившимся в этих домах.

Реализация указанных положений позволила снизить стоимость материалов, конструкций, проектных решений в 2 раза. Основным фактором снижения стоимости послужила индустриализация, постановка «на поток» изготовления конструктивных элементов жилищной системы, принятой на основании конкурса, их большой объем и, как следствие, резкое повышение производительности труда и снижение себестоимости. Частные банки, фонды, финансовые организации не снижали и не предоставляли льготы ни на ссуды, ни по ипотеке, потому что в этом не было необходимости: финансовая ссудная и ипотечная составляющие были не главными, а рядовыми в этой системе.

В США сегодня ставка по ипотечному кредиту составляет 5–7% годовых. И это учитывая, что года два назад она вообще не превышала символические 3%.

Схему ипотечного жилищного кредитования, принятую в США, специалисты называют классической. Согласно ей, человек приобретает готовое жилье, оплачивая при этом, как правило, лишь незначительную часть его стоимости наличными. Оставшуюся сумму он выплачивает ежемесячно в течение 15—30 лет с помощью кредита, взятого им в специализированном ипотечном банке.

Простота американской модели лишь кажущаяся. Классическая ипотека сопровождается системой сложных экономических, финансовых и правовых механизмов, в которых задействованы не только ипотечные банки, но и вторичный рынок жилищных займов. При оформлении ипотечных отношений в Штатах всегда создаются два документа.

Первый – деловое обязательство, в котором фиксируются все детали кредита: учетная процентная ставка, порядок внесения платежей и прочее.

Второй – ипотечный договор: в нем указываются права и обязанности сторон, то есть условия залога недвижимости. Два документа при оформлении ипотеки нужны для того, чтобы обеспечить потенциальную возможность продажи займов.

В Европе в целом, пока еще не обладающей объемным и эффективным рынком ипотечных ценных бумаг, основным источником средств для выдачи ипотечных кредитов служат различного рода депозиты, включая специализированные жилищные накопительные системы и ипотечные облигации.

В Великобритании в 40-х годах число бесквартирных семей составляло более одного миллиона. Поэтому главным фактором решения этого вопроса была индустриализация строительства. В 60-х годах в Великобритании уже был рынок свободного жилья в количестве 1,5 млн. квартир, готовых к продаже и аренде.

В Испании ставка по ипотечному кредиту составляет 4%, и недвижимость в стране пользуется ажиотажным спросом.

В Аргентине эффективная система ипотечного кредитования была создана при помощи и участии Всемирного банка (в рамках программ поддержки развивающихся рынков). Правительство Аргентины создало гарантийный фонд для облигаций (долговых обязательств), выпускаемых банками – участниками проекта. Всемирный банк для создания фонда предоставил заем на сумму 500 млн. долларов США сроком на 15 лет. Фонд выдает гарантии по ценным бумагам (паям участия в пулах ипотечных кредитов ипотечных банков), эмитируемым субъектами ипотечного рынка. Плата за гарантию – 5% от суммы кредита. Сертификаты паев имеют единый стандарт и номинированы к валюте кредита Всемирного банка.

Во всех странах с развитыми системами ипотечного кредитования государство оказывало кредитным институтам и гражданам – заемщикам огромную помощь, особенно в период формирования систем. Основной формой государственной поддержки ипотечных кредиторов являются государственная финансовая помощь гражданам при приобретении жилья, в том числе с привлечением ипотечных кредитов.

Наиболее отрегулированной представляется система социальной поддержки заемщиков в Германии. Вкладчики стройсберкасс получают ежегодные премии от государства за свои сбережения (до 10% к накопленной сумме).

После получения жилищного кредита государство использует прямые денежные дотации при погашении процентов – например, гашение части кредита при рождении в семье заемщика ребенка, и непрямые – налоговые льготы – формы помощи заемщику – в зависимости от имущественного состояния, состава его семьи и т. п.

В Израиле заемщику при получении кредита компенсируется часть стоимости приобретаемого жилья. Также действует программа, по которой переселяющихся на север страны ждет 13-процентная скидка на подоходный налог и солидные скидки на земельный налог, а также безвозмездные денежные «подарки».

В Испании муниципалитеты принимают программы субсидирования малоимущих заемщиков.

В Болгарии с целью развития жилищной сферы покупателям жилья разрешено не декларировать источники получения доходов для целей налогообложения.

Огромное внимание уделяется помощи в приобретении жилья малообеспеченным гражданам: молодым семьям, пенсионерам, инвалидам.

Во Франции государство оказывает помощь в строительстве жилья (причем помощь может быть в форме субсидий или долгосрочных низкопроцентных займов), предназначенного для населения с низким уровнем доходов: многодетных или молодых семей, пенсионеров.

В Японии для молодых семей, пенсионеров, малоимущих граждан на муниципальном уровне разработана программа: существуют специальные дома, где им предоставляется жилье со сниженной платой за коммунальные услуги.

В 2000 году в Израиле был принят закон о ветеранах Второй мировой войны, по которому ветераны получили право на социальное жилье. Ветеран войны имеет право на добавку в размере 1 0% от той помощи, которую он получает на съем квартиры. Министр абсорбции и министр строительства уполномочены министром финансов предоставлять ветеранам войны социальное жилье в приоритетном порядке.