Банки и Деньги

Центральный банк пытался сдерживать укрепление рубля, выкупая избыток валюты с рынка и увеличив в итоге свои золотовалютные резервы в 1,6 раза до $77 млрд. По показателю обеспеченности резервами Россия вышла на третье место в мире после Китая и Японии. Бюджетный профицит (превышение доходов над расходами) вырос на 30 % выше запланированного. Это позволило российскому Правительству не только своевременно погасить текущую задолженность по внешнему долгу в размере $17,5 млрд., но даже увеличить финансирование некоторых статей государственного бюджета. После того, как угроза бюджетного кризиса миновала, Правительство приняло решение о создании Стабилизационного фонда за счет доходов от продажи нефти марки Urals выше установленной в законе о федеральном бюджете на текущий год "цены отсечения".

Весь 2003 год Центробанку приходилось балансировать на грани и искать компромисс между укреплением рубля, которое могло достичь очень больших величин, и денежной эмиссией, которая может иметь инфляционные последствия через покупку иностранной валюты. С 17 февраля 2003 года учетная ставка Центробанка была снижена с 21 % до 18 %. С 1 декабря 2003 года экспортеры получили разрешение продавать обязательные 50 % валютной выручки не только через биржи, но и на межбанковском рынке. По состоянию на 1 августа 2003 г. общий объем предоставленных российскими банками МБК в рублях составил 131 млрд. руб., на 19 % превысив аналогичный показатель на 1 января 2003 г. Объем предоставленных МБК в иностранной валюте составил 205 млрд. руб., на 17 % превысив аналогичный показатель на 1 января 2003 г.

Еще никогда прежде банковский сектор экономики не имел столь благоприятных макроэкономических условий для своего развития. Его удельный вес в экономике во второй половине 2003 года превысил 40 % ВВП. В течение января-октября 2003 года банковские активы в реальном выражении росли на 1,4 % за месяц. Прибыль 30 крупнейших банков России возросла за январь-ноябрь 2003 г на 33. 6 % — с 55 млрд. руб. до 73 млрд. руб. Наметились и новые положительные тенденции: часть кредитного финансирования банки заменяли вложениями в ценные бумаги предприятий, что делало банковские активы более гибкими и ликвидными. Общий объем рынка корпоративных облигаций (размещения по номиналу) на 1 июня 2003 г. составил 131,5 млрд. руб., а количество эмитентов выросло до 84.

Одновременно большинство лидеров банковского сектора заявили о своей готовности работать и с населением. В 2003 году практически все крупнейшие российские банки вышли на рынок с полномасштабными программами кредитования физических лиц. За январь-октябрь 2003 года доля кредитов населению в совокупном кредитном портфеле банков возросла с 7,7 до 10,6 %. Банкиры наступали сразу на всех фронтах: автокредитование, потребительское кредитование, кредитные карты, ипотека. Нешуточная конкуренция привела к снижению ставок и упрощению условий выдачи ссуд. Первыми упали проценты на рынке автокредитования. За год ставки снизились с 16–18 % (кредиты в валюте) до 9-11 %, сроки кредитования растянулись с 1–2 лет до 3–4 и даже 5 лет, а оформление ссуд свелось к 2–3 дням. Низкие ставки и упрощенные требования к заемщику сделали свое дело: автолюбители стали выстраиваться в очередь за банковскими кредитами, пересаживаясь с отечественных машин на новенькие заграничные авто стоимостью от 10 до 20 тыс. долларов США. Завоевав автолюбителей, банки переместились в торговые сети. "Холодильник по цене фотоаппарата! Первый взнос — 0 %!" — каждый магазин бытовой техники завешан подобными плакатами. В кредит стали продавать все: квартиры, шубы, машины, турпутевки… Бурному развитию данного сегмента кредитного рынка способствовало внедрение технологии кредитного скоринга, позволяющие быстро оценивать кредитоспособность заемщика и на месте выдавать беззалоговые кредиты за 15–20 минут.

15 августа 2003 года Правительство утвердило Программу социально-экономического развития российской экономики на 2003–2005 годы (распоряжение Правительства Российской Федерации от 15 августа 2003 г. 1163-р). В документе, в частности, были сформулированы задачи, относящиеся к банковскому сектору:

— увеличить капитализацию и улучшить качество капитала;

— развивать законодательную базу по секьюритизации активов и деривативам; увеличить набор доступных финансовых инструментов;

— ввести более строгие нормы достаточности капитала;

— приватизировать государственные банки, за исключением специализированных банков;

— упростить процедуру слияний и поглощений;

— принять новый закон о банкротстве кредитных организаций;

— ввести новые нормы предоставления кредитов связанным компаниям;

— создать бюро кредитных историй;

— увеличить прозрачность структуры собственности;

— принять закон, позволяющий залогодержателям получать этот залог в случае дефолта, не ожидая решения суда;

— внести изменения по ипотечному жилищному кредитованию в Гражданский кодекс РФ;

— обеспечить выведение имущества, предоставленного в залог, из конкурсной массы при банкротстве должника;

— расширить права залогодержателей и улучшить нормативные акты по залогу;

— внести поправку в Гражданский кодекс РФ, позволяющую изъятие срочных депозитов только при наступлении определенных обстоятельств, оговоренных в депозитном соглашении.

19 августа 2003 года Государственная Дума рассмотрела в первом чтении внесенный Правительством проект закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Для российской банковской системы в целом этот закон имел институциональное значение. Достаточно сказать, что система страхования банковских депозитов к тому времени с теми или иными различиями уже существовала практически во всех странах с рыночной экономикой. Например, в США Федеральная корпорация страхования депозитов была организована после Великой депрессии в 1934 году. Эта организация обеспечивала стопроцентный возврат вкладов в обанкротившихся банках и обеспечивала возможность реструктуризации банков, испытывающих проблемы поддержания ликвидности. Американский опыт был признан настолько удачным, что впоследствии его взяли нa вооружение в большинстве европейских стран. Например, в Европейском союзе с 1974 года действует нормативный акт, обязывающий все входящие в ЕС государства создавать системы страховой защиты банковских вкладов населения. Из европейских стран лишь Россия и Албания по разным причинам длительное время не смогли организовать подобную систему. Даже в соседнем с Россией Казахстане система страхования вкладов была введена в 2000 году, и буквально за 4 года объем вкладов физических лиц в банках увеличился в 10 раз.

Вопреки пессимистическим прогнозам банковского и экспертного сообщества, закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" N 177-ФЗ был рассмотрен и принят в рекордно короткий срок: 28 ноября Государственная Дума приняла его в третьем чтении, 10 декабря одобрил Совет Федерации, а 23 декабря его подписал Президент В.В.Путин.

Закон единодушно поддержали все фракции и депутатские группы Государственной Думы, согласившись с тем, что пора положить конец бессистемному и безответственному процессу появления и исчезновения банков вместе с деньгами вкладчиков. Последний пример из этой серии — скандал с московским "Прима-банком" весной 2003 года. Когда несколько вкладчиков этого банка решили забрать свои вклады, им было предложено немного подождать. Люди заподозрили неладное и обратились в милицию. Стражи порядка установили, что банк систематически нарушал условия договора банковского вклада. Но из сотрудников кредитной организации об этом знали лишь двое — председатель правления банка Муса-Султан Гатиев и начальник операционно-кассового отдела Оксана Донских. Когда клиенты открывали в банке депозиты, подчиненные передавали ей документы, якобы на дооформление. Начальница выбирала самые денежные вклады и умудрялась сделать так, чтобы они не проходили по официальным финансовым документам. Дабы не тревожить обманутых клиентов, дивиденды им выплачивались вовремя. Всего за два года мошенники похитили 20 млн. рублей, 500 тыс. долларов и 100 тыс. евро. Жертвами аферистов стали более 400 человек. Когда их разоблачили, Центральный банк отозвал у "Прима-банка" лицензию. В июне 2003 года уголовное дело было передано в Гагаринский районный суд города Москвы. Суд приговорил мошенников к пяти годам лишения свободы.