Ваш сосед — миллионер

Северу, и посмотрим, как финансовое планирование

осуществляется на деле. Сравниваем время Доктор Север тратит примерно десять часов в месяц (или 120 часов в год) на изучение и планирование капиталовложений (см. таблицу 3.6). Доктор Юг составляет с ним резкий контраст - три часа в месяц, менее сорока часов в год. Таблица З.6 Распределение времени: доктор Юг и доктор Север в сопоставлении с типичными ОНБ и ПНБ Количество часов в месяц на: Доктор Север ОНБ (155 человек) Доктор Юг ПНБ (205 человек) Изучение и планирование капиталовложений 10,0 (10,0) 3,0 (5,5) Управление текущими капиталовложениями 20,0 (8Д) 1,0 (4,2) Физкультура и спорт 30,0 (16,3) 10,0 (16,7) Кто уделяет больше времени управлению текущими капиталовложениями? Снова легко угадать ответ. Доктор Север тратит на это в среднем около 20 часов в месяц (240 часов в год), его коллега - один час в месяц. Безусловно, низкий капитал доктора, Юга связан и с этим. Доктор Север - инвестор с узкой специализацией. У него есть два любимых сектора капиталовложений - сельскохозяйственные угодья и акции медицинских компаний. Вот что он рассказал: - Началось с того, что один мой сокурсник по институту вытащил с того света пациента, который считал лучшим предметом капиталовложений землю для плотной сельскохозяйственной обработки или под сады. Мой коллега и сам сделал капиталовложения, и мне рассказал об этом. Он говорил, что это честные люди. Я согласился, вложил деньги. С тех пор вкладываю в это деньги до сегодняшнего дня. Больше всего я получаю на акциях медицинских компаний. Я вкладываю деньги в производство лекарственных препаратов и медицинских инструментов. Я разбираюсь в этой области. Я постоянно слежу за препаратами. Так делает Уоррен Баффетт- вкладывает деньги в компании, в которых он понимает. Но, конечно, сначала нужно иметь сбережения, чтобы было что вкладывать в то, в чем понимаешь. По системе участия в прибылях моих компаний я сегодня имею больше 2 миллионов. В своей семье доктор Юг несет главную ответственность за решения по капиталовложениям. Он сам принял решение иметь счета в четырех разных брокерских компаниях. Как ни странно, его капиталовложения составляют менее 200 000 долларов. Зачем же ему четыре разных финансовых консультанта? Дело в том, что он ошибочно полагает, что не стоит тратить время на самостоятельное принятие решений о капиталовложениях. Он признался нам, что был бы “действительно” богат, если бы не следовал советам этих так называемых “экспертов”. Но советы, даже плохие, стоят недешево. По нашим оценкам, доктор Юг потратил за один год свыше 35 000 на консультации и обслуживание своего инвестиционного портфеля при далеко не блестящих результатах. А доктор Север? За тот же период он не потратил ни доллара на обслуживание операций и ни доллара на финансовые консультации. Он сам себе финансовый консультант. Он продает акции редко. Кроме того, за обслуживание прямых капиталовложений в сельскохозяйственные угодья и производимые на них продукты не взимается плата. Доктор Юг, как положено типичному ПНБ, потерпел немалые убытки от своих финансовых консультантов. Люди, подобные ему, слишком часто принимают предложения случайных брокеров, обзванивающих потенциальных клиентов с заманчивыми предложениями текущей недели. Прямая противоположность - ОНБ, которые в подавляющем большинстве сами принимают решения по капиталовложениям. Они тратят и время, и энергию на изучение инвестиционных возможностей, советуются с финансовыми консультантами, но окончательное решение принимают сами. Доктор Юг уже не в первый раз поспешил последовать совету брокера покупать и продавать “находки месяца”. Краткосрочная активность обходится ему в круглую сумму. Если “находки” идут вверх, прибыль от их продажи облагается налогом. Не облагаются налогом продажи акций в пенсионных планах, но, увы, доктор Юг не энтузиаст пенсионных планов. По нашим данным, на момент интервью его вложения в пенсионный план составили менее 40 000! Кто работает на вас? Как вы выбрали своего финансового консультанта? Дали объявление в газете и просмотрели целую кипу присланных резюме? Попросили своего бухгалтера, юриста, знакомого священника помочь найти надежного человека? Многие считают, что такие способы слишком трудоемки. А жаль. Чем больше труда, размышлений и времени- уделяется выбору финансового консультанта, тем выше вероятность найти хорошего специалиста. Если вы не уверены в том, что ради этого стоит потрудиться, взгляните на проблему с другой стороны. Сколько времени и сил вы потратили, чтобы найти работу? Можете ли вы просто позвонить в “Дженерал моторс”, IBM или Microsoft и найти себе место? Что вы скажете? “Здравствуйте, я замечательный работник. Я пригожусь на любом месте. Я умный, энергичный, коммуникабельный, воспитанный, находчивый, отзывчивый. С какого числа вы меня берете?” Ваши шансы устроиться на работу по телефону подобным образом, особенно обзванивая наугад все компании, близки к нулю. Почему же люди нередко пользуются услугами финансовых консультантов, навязывающих себя по телефону? Потому, что не обладают опытом найма на работу. Почему вы не так богаты, как могли бы быть? Возможно, причина в вашем отношении к семейному бюджету. Ни одна компания, особенно преуспевающая, не пойдет на то, чтобы нанять ответственного работника без основательной проверки его кандидатуры и серьезного собеседования. И в то же время многие люди, включая очень высокооплачиваемых, пользуются услугами финансовых консультантов, почти или совсем не имея никакой информации об этих “претендентах на работу”. Многие люди с большими доходами возражали нам на это: “Я вовсе не беру человека на работу, а просто делаю капиталовложения с парнем, который связался со мной по телефону”. Наш ответ на это прост: ведите семейный бюджет как серьезный бизнес. Лучшие компании берут на работу лучших специалистов и выбирают лучших поставщиков. Умение выбирать лучшие кадры и лучших поставщиков - две основные составляющие успеха в бизнесе, выводящие вперед одних там, где разоряются другие. Все финансовые консультанты, предлагающие по телефону свои услуги, - всего лишь претенденты на рабочее место, конкурирующие за работу у вас. Так к ним и надо относиться. Считайте их потенциальными сотрудниками или поставщиками в деле ведения вашего бюджета. Задайте себе следующие простые вопросы. Какими критериями пользуются хорошие менеджеры по персоналу при отборе кандидатов? Покупают ли у этого поставщика информацию о капиталовложениях профессиональные покупатели - агенты по продажам и/или ведущие финансисты? Какие критерии и сведения нужны для оценки потенциального поставщика? Прежде чем взять на работу финансового консультанта или специалиста по капиталовложениям, серьезная компания требует представить обязательные сведения, в том числе в письменном виде: Несколько рекомендаций Официальные документы об образовании Сведения о платежеспособности Личное собеседование Заполненную подробную анкету Документы, подтверждающие квалификацию и соответствие кандидата искомой должности. Искусство находить высококвалифицированных финансовых консультантов напрямую способствует накоплению богатства. Именно оно является одной из основных причин того, что владельцы своего дела опережают по накоплению богатства все остальные профессии. Большинство владельцев собственного дела, имеющих высокие доходы, более опытны в оценке потенциальных поставщиков, претендентов на рабочее место и людей в целом, чем люди других специальностей. Заниматься бизнесом - значит постоянно работать с людьми. Метод Мартина Несколько лет назад мы имели удовольствие брать интервью у мистера Мартина, исключительно проницательного инвестора, миллионера в первом поколении. Мистер Мартин был одним из участников группового интервью восьми мультимиллионеров, каждый из которых имел капитал не менее 5 миллионов долларов. Своими руками создать такое состояние - внушительное достижение. Но даже в этой категории мистер Мартин выделялся среди других, поскольку его годовой доход (он работает по найму) никогда не превышал 75 000 долларов! Как мистер Мартин смог настолько разбогатеть? Он один из лучших специалистов по капиталовложениям, которых приходилось встречать авторам в ходе многочисленных интервью. Мистер Мартин составил капитал игрой на фондовом рынке. Он оказался исключительно умным человеком, великолепно знающим инвестиционный рынок. Кроме того, он прекрасно оценивает уровень квалификации финансовых консультантов. Как и следовало ожидать, мистер Мартин выписывает большое количество специальных изданий по рынку инвестиций. Некоторые такие издания за плату предоставляют информацию о подписчиках. Адрес и телефон мистера Мартина могут получить тысячи финансовых консультантов. По его оценке, в неделю звонят как минимум три-четыре новых брокера, пытаясь продать услуги по размещению его средств. Как он реагирует на это? Секретарю дано указание работать со всеми звонками “по методу Мартина”. Что это за метод? Вот что рассказал мистер Мартин: - Я бизнесмен, я работаю с людьми. Мне постоянно звонят разные брокеры: “У меня огромный опыт работы с лучшими предложениями Уолл-Стрит. Я помог разбогатеть множеству клиентов”. На это я всегда отвечаю: “У вас есть конкретные перспективные предложения ко мне - по-настоящему перспективные?” Он говорит: “Конечно, особенно если вы готовы играть на акциях вашего инвестиционного портфеля. Я работаю только со счетами от 200 000 долларов”. Тогда я говорю: “Значит, вы настоящий специалист. Тогда давайте сделаем так. Вы высылаете мне копии своей налоговой декларации за последние годы плюс список акций в вашем собственном инвестиционном портфеле за последние три года. Если ваши капиталовложения приносят больше денег, чем мои, я готов с вами работать. Вот мои адрес”. Когда мне говорят: “Нет, этого сделать я не могу”, я отвечаю: “Значит, все, что вы тут наговорили, - чушь”. Вот такой способ проверки. Отлично работает. Я проверяю всех таким образом. Вполне серьезно, без шуток”. Вас, возможно, удивило: где мистер Мартин находит время читать груды документов этих брокеров? За многие годы активной работы с капиталовложениями мистеру Мартину звонили бессчетное число раз. Сколько из этих телефонных консультантов “подали заявление о приеме на работу” с личными средствами мистера Мартина в письменном виде? Ни один. Ни один из десятков звонивших не прислал документального подтверждения своих капиталовложений и доходов. Как говорит мистер Мартин, если бы эти ребята были действительно хорошими специалистами, им не пришлось бы искать клиентов наугад, по телефону. Вполне справедливо, мистер Мартин. Но не каждый американец обладает вашими познаниями в капиталовложениях, вашими доходами и богатством. Многие выиграли бы в финансовом отношении, если бы воспользовались услугами финансового консультанта, даже предлагающего их по телефону, по той простой причине, что средний финансовый консультант все же понимает в финансах больше, чем средний ПНБ. То, как люди находят финансового консультанта, - показатель их умения делать деньги. Как выбрал себе консультанта мистер Мартин? Как большинство ОНБ, по знакомству. В самом начале своей деятельности он попросил своего бухгалтера порекомендовать квалифицированного финансового консультанта. Бухгалтер назвал ему несколько имен. Мистер Мартин попросил о том же и несколько других клиентов своего бухгалтера, у которых, судя по всему, хорошо обстояли дела с капиталовложениями. Мистер Мартин пользовался как услугами нескольких рекомендованных ему консультантов, так и советами некоторых других лиц, таких, как его юрист и бухгалтер. Мистер Мартин полагается на советы своих консультантов, ведь их рекомендовали ему собственный бухгалтер и клиенты, преуспевшие в капиталовложениях. Кроме того, он справедливо рассудил, что у рекомендованных консультантов особое отношение к клиенту - и действительно, они старались как могли, давая ему качественные консультации и своевременные прогнозы. Отчего? Оттого, что иначе им вряд ли стали бы рекомендовать новых клиентов. Как поступил бы мистер Мартин в случае низкого качества услуг и консультаций? Пожаловался бы тому, кто рекомендовал ему этих людей. Бухгалтеру невыгодно терять клиента в лице мистера Мартина. Он, скорее всего, перестал бы посылать новых клиентов к этим людям. Кому понравится потерять клиентуру подобным образом? Даже хорошие специалисты работают еще лучше для тех, кто рекомендован важными людьми. Какой урок можно извлечь из данного случая? Выбирайте финансового консультанта по рекомендации грамотного бухгалтера и/или его клиентов, чьи капиталовложения, в конечном счете, принесли прибыль выше среднерыночной. Если у вас нет бухгалтера, наймите. Накопление богатства напрямую связано с еще одним фактором - наличием бухгалтера, который не только поможет заполнить налоговую декларацию, но и даст совет по капиталовложениям. Найти квалифицированного бухгалтера помогут ОНБ среди ваших друзей и знакомых. Можно также связаться с высшим учебным заведением, готовящим бухгалтеров, поговорить с несколькими преподавателями и попросить их рекомендовать тех выпускников, которые пользуются репутацией хороших финансовых консультантов. Еще один метод - позвонить в местные отделения крупных аудиторских фирм, которые, как правило, нанимают очень квалифицированных специалистов. Даже крупные фирмы нередко имеют мелких и частных клиентов. Авторы выбирали своих бухгалтеров по двум критериям. Во-первых, эти люди были рекомендованы преподавателями бухгалтерского дела. Во-вторых, сразу после окончания колледжа эти люди были приняты на работу крупными аудиторскими фирмами, а впоследствии открыли свои собственные процветающие фирмы. По нашим данным, карьера лучших бухгалтеров и финансовых консультантов очень часто выглядит именно так. Не все бухгалтеры в равной степени владеют искусством умножать состояние клиента. Побеседуйте с несколькими и выберите того, среди клиентов которого больше всего ОНБ. Возможно, придется объяснить им, что такое ОНБ. Не судите о людях по их автомобилям Для миллионеров финансовая самостоятельность важнее, чем демонстрация высокого социального статуса М истер В.В. Аллен - миллионер в первом поколении. И он, и его жена прожили почти сорок лет в одном и том же доме из пяти комнат в районе, населенном средним классом. Мистер Аллен - владелец и управляющий двух промышленных компаний на Среднем Западе. Со времени женитьбы он покупал только отечественные автомобили. Он скажет вам, что никогда не обременял себя престижными машинами и вещами. И бизнес мистера Аллена, и его домашний бюджет управляются эффективно. Прибыльность его бизнеса в сочетании со скромными потребительскими привычками семейства дает возможность сберечь не один доллар. Эти деньги в свою очередь опять вкладываются в свой бизнес, коммерческую недвижимость, акции ряда процветающих американских корпораций. Мистер Аллен - из тех, кого мы называем супер-ОНБ. Его капитал превышает ожидаемый для его возрастно-доходовой категории более чем в десять раз! На протяжении всей своей карьеры мистер Аллен оказывал помощь другим предпринимателям. Он консультировал десятки бизнесменов, своей финансовой помощью спас от разорения не одну компанию. Но он ни разу не предоставил кредита тем, у кого “большое сомбреро и мало скота”. Он говорит, что эти люди “умеют только тратить деньги, тратить и тратить, желая иметь их прежде, чем заработают”. Мистер Аллен, как и те, кому он оказывал финансовую помощь, никогда не считал целью жизни выглядеть богатым. Поэтому-то, как он говорит, “я и добился финансовой самостоятельности”. Вот его слова: - Если ваша цель - финансовая стабильность, вы, скорее всего, добьетесь этого. Но если вы хотите зарабатывать деньги, чтобы тратить их на красивую жизнь… вряд ли вам это удастся. Многие люди, которые так и не становятся финансово самостоятельными, придерживаются иных взглядов. Когда мы задаем им вопрос о том, что ими движет, они говорят о работе и карьере. Но спросите их, зачем они работают так много, почему выбрали данную профессию, и они ответят совсем не так, как мистер Аллен. Они - ПНБ и как истинные ПНБ зарабатывают, чтобы тратить, а вовсе не ради финансовой независимости. ПНБ смотрят на жизнь как на цепь переходов от одного уровня потребления к другому, все более роскошному. Так кто же любит свою работу? Кто получает истинное удовлетворение от своей профессии, ОНБ или ПНБ? В большинстве случаев, по нашим данным, ОНБ любят свою работу, в то время как значительное число ПНБ работают лишь затем, чтобы иметь деньги на привычную роскошь. Такие люди и их цели оскорбляют мистера Аллена. Он не раз говорил: - Ценности человека не должны меняться в зависимости от его доходов. Доходы- как отметка в дневнике, по ним видно, хорошо ли идут дела. “РОЛЛС-РОЙС”? СПАСИБО, НЕ НАДО Мистер Аллен очень проницателен в своем анализе ПНБ. В сущности, он считает, что вещи меняют людей. Приобретя одну престижную вещь, вы, вполне вероятно, будете вынуждены приобрести и другую подстать ей и очень быстро измените образ жизни в целом. Мистер Аллен ясно понимает, что одна дорогая покупка влечет за собой другую, что это приводит к высокому потреблению. Он не желает иметь таких вещей вообще, видя в них угрозу своему простому и при этом вполне удобному образу жизни: “Копить богатство не значит менять образ жизни. Даже сейчас я не желаю жить по-другому”. Ценности и приоритеты мистера Аллена недавно прошли испытание самой жизнью. Несколько людей, обязанных ему спасением своих компаний, решили сделать ему необычный подарок на день рождения, думая, что это будет ему приятно. Но дорогие подарки, будь то от друзей или от родителей, не всегда вписываются в образ жизни и систему ценностей того, кто их получает. Очень часто такой подарок требует от получателя новых расходов. Иногда богатые родители дарят взрослым детям жилье в дорогих районах. Прекрасная мысль? Возможно, следовало бы подумать о том, что жизнь в таких районах предполагает высокий уровень потребления: от налога на недвижимость до дорогого дизайна, от необходимости отправить детей в дорогую частную школу до обладания роскошным полно приводным автомобилем за 40 000 долларов. Колесо, потребления набирает обороты. Спасибо, папа и мама! Мистер Аллен, супер-ОНБ, рассказал, как было дело: - Недавно со мной приключилась забавная история. Я обнаружил, что меня ожидает сюрприз- подарок от друзей-бизнесменов. “Роллс-Ройс” в подарок! Они заказали его специально для меня - цвет, салон, все в индивидуальном исполнении. Я узнал об этом только через четыре месяца после того, как был сделан заказ, и до его исполнения оставалось еще пять. Представьте, как я себя чувствовал, когда объяснял этим ребятам, которые хотели сделать мне приятное, что не возьму такого подарка! Почему же мистер Аллен отказался от этого прекрасного подарка? - Мне не нужно ничего из того, что символизирует “Роллс-Ройс”. Я не хочу иметь машину, ради которой придется менять привычки. На заднее сиденье “Роллс-Ройса” не бросишь рыбу после рыбалки, как я привык. Надо бы вам съездить со мной на озеро… Я обязательно езжу туда на рыбалку каждые выходные. Одно из лучших рыбных мест во всей Америке. Здесь, недалеко, я держу лодку прямо там. Рыбалки мистера Аллена заканчиваются тем, что он бросает пойманную рыбу на заднее сиденье своего стандартного автомобиля американского производства, на котором он ездит уже четыре года. Его образ жизни несовместим с обладанием “Роллс-Ройсом”. Сам мистер Аллен чувствовал бы себя неловко в таком автомобиле. Он считает, что пришлось сделать выбор: или изменить образ жизни, отказавшись от поездок на рыбную ловлю, или отказаться от подарка. Давайте посмотрим на проблему, вставшую перед мистером Алленом, с другой стороны. Его офис располагается на территории его завода, который к тому же находится в старой промышленной зоне. Такой автомобиль, как “Роллс-Ройс”, в подобном месте выглядел бы неуместно. И, разумеется, мистер Аллен против того, чтобы иметь одновременно два автомобиля: это расточительно. Далее, он считает, что обладание роскошным автомобилем ухудшило бы его отношения со многими из его рабочих. Рабочие могли бы посчитать, что хозяин недоплачивает за труд, иначе откуда бы у него взялись деньги на такой дорогой автомобиль? Есть и другие стороны: - С “Роллс-Ройсом” мне придется отказаться от некоторых ресторанов, которые мне нравятся. Я имею в виду дешевые рестораны, к которым просто нелепо подкатывать на “Роллс-Ройсе”. Так что нет, спасибо. Я позвонил им и сказал: “Я хочу вам кое-что сообщить. Мне не нужна такая машина”. Это не имеет ни малейшего значения. В жизни множество более интересных дел, чем вождение “Роллс-Ройса”. Мистер Аллен понимает, что владение многими из престижных вещей в действительности оказывается бременем и препятствует достижению материальной независимости. Жизнь и так нелегка, зачем обременять себя лишним грузом? ПОКУПКА АВТОМОБИЛЯ - СТИЛЬ МИЛЛИОНЕРА Как миллионеры приобретают автомобили? Примерно 81% - путем прямой покупки, остальные - путем лизинга, т.е. аренды с последующим выкупом. Только 23,5% миллионеров владеют новыми автомобилями (см. табл. 4.1). Большинство из них не приобретали нового автомобиля в течение последних двух лет. Более того, 25,2% не приобретали автомобиля в течение последних четырех и более лет. Сколько миллионеры платят за свои автомобили? Типичный миллионер (то есть попадающий по данному показателю в категорию, составляющую не менее 50% от общего числа миллионеров) заплатил за свой последний автомобиль 24 800 долларов (см. табл. 4.2). Обратите внимание, что 30% заплатило 19 500 долларов или еще меньше. Также обратите внимание, что средний американец заплатил за свой последний автомобиль более Таблица 4.1 Автомобили миллионеров: год выпуска Год выпуска, возраст последнего автомобиля 1 Процент миллионеров Текущий год 23,5 Прошлый год, один год 22,8 Два года 16,1 Три года 12,4 Четыре года 6,3 Пять лет 6,6 Шесть лет и более 12,3 • Покупка автомобиля - 81%, лизинг - Таблица 4.2 Автомобили миллионеров: цена Сумма, уплаченная за последний приобретенный автомобиль Процент уплативших данную сумму или Максимальная сумма, уплаченная за автомобиль Процент уплативших данную сумму или менее более менее более (в долл.) (в долл.) 13500 10 90 17900 10 90 17500 20 80 19 950 20 80 19 500 30 70 23900 30 70 22 300 40 60 26 800 40 60 24800 50 50 29000 50 50 27500 60 - 40 31 900 60 40 29200 70 30 35 5.00 70 30 34200 80 20 41 300 80 20 44900 90 10 54850 90 10 57 500 95 5 69600 95 5 21 000 долларов. Это немногим меньше, чем 24 800 долларов, потраченные на приобретение автомобиля миллионером! Более того, не каждый миллионер приобретает новый автомобиль. Сколько из них сообщило, что в последний раз они приобрели подержанный автомобиль? Почти 37%. Кроме того, многие сообщили, что при последнем приобретении они поменяли класс автомобиля - купили автомобиль дешевле, чем тот, который был у них ранее. Какова максимальная сумма, которую миллионеры когда-либо платили за свои автомобили? 50% из опрошенных нами миллионеров сообщили, что никогда не платили за автомобиль более 29 000 долларов. Примерно один из пяти, или 20%, никогда не платил более 19950 долларов. 80% заплатили за свой самый дорогой автомобиль 41 300 долларов или меньше. А что, если нам отделить тех миллионеров, которые унаследовали свое богатство, - среди опрошенных нами миллионеров их около 14%? Типичный миллионер-наследник заплатил за сбой самый дорогой автомобиль более 36 000 долларов. С ним резко контрастирует типичный миллионер в первом поколении, который за свой самый дорогой автомобиль заплатил примерно 27 000 долларов, то есть почти на 9 000 меньше, чем миллионер-наследник. Типичный американец сегодня расходует на покупку автомобиля примерно 78% того, что миллионер в первом поколении когда-либо расходовал на покупку своего самого дорогого автомобиля. На все это можно взглянуть под другим углом. Типичный миллионер (то есть попадающий по данному показателю в категорию, составляющую не менее 50% от общего числа миллионеров) израсходовал на свой самый дорогой автомобиль около 29 000 долларов. Это составляет менее 1% его состояния. Средний американский покупатель автомобиля владеет состоянием, которое составляет менее 2% от состояния типичного миллионера. Но покупает ли он автомобиль, который стоит 2% того, что платит за свой автомобиль миллионер? Если бы это было так, то средний покупатель автомобиля платил бы за автомобиль примерно 580 долларов (2% от 29 000). Вместо этого средний американский покупатель автомобиля расходует на него, по крайней мере, 30% своего состояния. Также обратите внимание, что в среднем американцы платят за новые автомобили сумму, составляющую 72% от максимальной суммы, которую типичный миллионер когда-либо расходовал на приобретение автомобиля. Дают ли эти цифры какое-либо представление о том, почему в Америке так мало миллионеров? Миллионеры, которые берут автомобили в лизинг, находятся в меньшинстве - их менее 20%. Какова стоимость их последних автомобилей? По нашим оценкам, 50% взятых в лизинг автомобилей стоят 31 680 долларов или менее, около 80% - 44 500 долларов или менее. Люди часто спрашивают нас: “Не следует ли мне взять автомобиль в лизинг?” Мы всегда отвечаем одно и то же: - Более 80% миллионеров покупают автомобили. Когда более 50% начнут брать автомобили в лизинг, наша рекомендация будет другой. МАРКИ АВТОМОБИЛЕЙ На каких марках автомобилей ездят миллионеры? Американские производители автомобилей будут рады услышать, что 57,7% миллионеров ездят на американских автомобилях. 23,5% ездят на японских автомобилях, 18,8% - на европейских. Какие модели наиболее популярны среди миллионеров? Следующие модели перечислены в порядке занимаемых ими секторов рынка: 1. “Форд” - 9,4%. Наиболее популярные модели - пикап F-150 и внедорожный Explorer. (В целом внедорожные автомобили американского производства становятся все более популярными среди богатых людей.) Примерно 3 из 10 миллионеров предпочитающих “Форд”, владеют пикапами F-150, и примерно 1 из 4 ездят на Ford Explorer. Обратите внимание, что пикап F-150 занимает первое место по продажам на американском рынке. Таким образом, владельцы пикапов имеют что-то общее со многими миллионерами. 2. “Кадиллак” - 8,8%. Более 60% владельцев этой марки ездят на Cadillac De Ville/Fleetwood Brougham. 3. “Линкольн” - 7,8%. Около половины автомобилей этой марки, находящихся во владении у миллионеров, составляют Lincoln Town Car. 4. Тройная ничья: “Джип”, “Лексус”, “Мерседес” - 6,4% у каждого. Почти все миллионеры, которые выбирают “Джип”, предпочитают Jeep Grand Cherokee. Эта модель занимает первое место среди всех автомобилей, находящихся во владении у миллионеров. Почти две трети автомобилей марки “Лексус” представлены моделью LS-400. Среди автомобилей марки “Мерседес-Бенц” лидирует S-Class. 5. “Олдсмобиль” - 5,9%. Лидерство держит Olds-98. 6. “Шевроле” - 5,6%. Среди автомобилей: этой марки представлены 10 моделей. Наиболее популярны из них внедорожные модели Suburban и Blazer. 7. “Тойота” - 5,1%. Более половины автомобилей этой марки представлены моделью Camry. 8. “Бьюик” - 4,3%. Наиболее популярны модели Le Sabre и Park Avenue. 9. Ничья: “Ниссан” и “Вольво” - каждая по 2,9%. Среди автомобилей марки “Ниссан” наиболее популярен внедорожный Pathfinder, а среди “Вольво” - 200 Series. 10. Ничья: “Кранслер” и “Ягуар” - каждая по 2,7%. Другие популярные автомобили представлены марками “Додж”, БМВ, “Мазда”, “Сааб”, “Инфинити”, “Меркури”, “Акура”, “Хонда”, “Дженерал моторс”, “Фольксваген”, “Лендровер”, “Субару”, “Понтиак”, “Ауди”, “Исузу”, “Плимут” и “Мицубиси”. Первые три места среди производителей занимают компании “Дженерал моторс” (автомобилями которой владеют примерно 26,7% миллионеров), “Форд” (19,1%) и “Крайслер” (11,8%). Как можно увидеть, большинство миллионеров ездит на так называемом детройтском железе. Большинство автомобилей в США также представлено не чем иным, как тем же самым “детройтским железом”. Таким образом, можете ли вы сказать о своем соседе, который ездит на “Форде”, “Кадиллаке” или “Джипе”, миллионер он или нет? Не можете. Нелегко судить о богатстве человека по автомобилю, на котором он ездит. Все возрастающее число богатых людей покупает автомобили американского производства. Особенно популярны среди них марки “Бьюик”, “Кадиллак”, “Шевроле”, “Крайслер”, “Форд”, “Линкольн” и “Олдсмобиль”. Эта тенденция связана с растущей популярностью внедорожных автомобилей, выпускаемых компаниями “Крайслер”, “Форд” и “Дженерал моторс”. Что же привлекает покупателей “детройтского железа”? На этот вопрос можно ответить, оглянувшись на события пятнадцатилетней давности. После беседы с группой, состоящей из десяти миллионеров, мы направились на автомобильную стоянку возле одной из лабораторий. Мы были очень удивлены, когда увидели, что почти все миллионеры, с которыми мы только что разговаривали, уехали на “детройтском железе”, представленном марками “Бьюик”, “Форд” и “Олдсмобиль”. Мы переглянулись, и один из нас сказал: “Эти люди покупают автомобили не по престижности. Они покупают их на вес!” Это действительно так. Многие американские миллионеры склонны покупать автомобили, которые имеют низкую стоимость в расчете на единицу веса. Средняя цена новых автомобилей исходя из веса равняется 6,86 доллара за фунт. Четырехдверный “седан” марки Baick в настоящее время стоит менее 6 долларов за фунт, Chevrolet Caprice - около 5,27 доллара за фунт, Ford Crown Victoria - около 5,5 доллара за фунт, Lincoln Town Car - менее 10 долларов за фунт, Calillac Fleetwood - 8,26 доллара за фунт, Ford Explorer - около 5,98 доллара за фунт. Наиболее популярная модель среди миллионеров, Jeep Grand Cherokee, - 7,09 доллара за фунт. Как стоимость этих автомобилей в расчете на фунт веса соотносится со стоимостью импортных автомобилей? “BMW- 740” стоит более 15 долларов за фунт, Mercedes-Benz-500 SL - более 22 долларов за фунт, Lexus LS-400 - более 14 долларов за фунт. А как обстоят дела с Ferrari F40? Сто семьдесят пять долларов за фунт! (Цена наиболее популярных автомобилей в расчете на фунт веса приводится в приложении 2 нашей книги.) Многие богатые люди ездят на автомобилях, которые не являются “престижными”. Этих людей более интересуют объективные показатели. Некоторые миллионеры действительно тратят значительные суммы на роскошные автомобили высшего класса, но они в меньшинстве. Например, в прошлом году в Америке было продано примерно 70 000 автомобилей марки “Мерседес”. Это составляет примерно 0,5% от более чем 14 миллионов проданных автомобилей. В то же время в стране насчитывается около 3,5 миллиона семейств миллионеров. О чем говорят эти цифры? Они говорят о том, что члены большинства богатых семейств не покупают роскошных импортных автомобилей. Статистика показывает, что двое из трех покупателей роскошных импортных автомобилей в Америке - не миллионеры. Наибольшей популярностью среди миллионеров всегда пользовались автомобили американского производства. По нашему мнению, эта же позиция все более и более разделяется и молодым поколением миллионеров. Почему? Потому, что число миллионеров растет в первую очередь за счет предпринимателей, а предприниматели, как правило, более чувствительны к ценам в том, что касается приобретения автомобилей. Удачливые предприниматели оценивают все расходы с точки зрения их продуктивности. Они чаще задаются вопросом о том, какое влияние на результаты работы их предприятия и, далее, на их богатство окажут крупные расходы на покупку автомобилей. Чаще всего они решают, что капиталовложения в рекламу и новое оборудование принесут больше пользы, чем расходы на дорогие автомобили. СТРАТЕГИЯ ПОКУПОК Как действует миллионер, собирающийся купить автомобиль? Мы провели серьезные исследования различных типов покупателей автомобилей, обладающих миллионными состояниями. Представляется, что в этом аспекте богатые люди существенно отличаются друг от друга. Эти исследования предоставляют ценную информацию о взглядах и поведении, необходимых для накопления богатства. Среди миллионеров по стратегии покупок выделяются четыре различных типа. Эти четыре типа определяются двумя фундаментальными факторами. Первый из них - верность продавцу. Некоторые покупатели склонны покупать у одного и того же продавца. Другими словами, когда такой покупатель приобретает автомобиль, он предпочитает обращаться к продавцу, у которого купил автомобиль в прошлый (и в позапрошлый) раз. Такой стратегии покупок придерживается 45,7% богатых людей (см. таблицу 4.3). Остальные миллионеры (54,3%) придерживаются противоположной стратегии. Они не испытывают никакого желания возвращаться к прежнему продавцу. Это очень агрессивные и чувствительные к ценам покупатели. Часто на покупку автомобиля они затрачивают месяцы. Вторым фундаментальным фактором является выбор автомобиля - новый или подержанный. Среди богатых людей 63,4% предпочитают покупать новые Таблица 4.3 Типы миллионеров по стратегии покупок автомобиля Тип Ориентация на продавца автомобиля Итого Разные продавцы Верность продавцу Новый Тип 1: новый автомобиль и верность продавцу Процент типа 1 от всех миллионе- ров - 28,6% Тип 2: новый автомобиль и разные продавцы Процент типа 2 от всех миллионеров - 34,8% Процент миллионеров, предпочитающих новый автомобиль, - 63,4% автомобиль Тип 1 от всех Тип 2 от всех предпочитающих предпочитающих одного продавца -62,5% Тип 1 от всех предпочитающих новый автомобиль- 45,1% разных продавцов - 64,1% Тип 2 от всех предпочитающих новый автомобиль - 54,9% Подержанный Тип 3: подержанный автомобиль - верность продавцу Тип 4: подержанный автомобиль - разные продавцы Процент типа 4 от Процент миллионеров, предпочитающих подержанный автомобиль, - 36,6% автомобиль Процент типа 3 от всех миллионеров - 17,1% Тип 3 от всех предпочитающих одного продавца - 37,5% Тип 3 от всех предпочитающих подержанный автомобиль - 46,8% всех миллионе- ров - 19,5% Тип 4 от всех предпочитающих разных продавцов - 35,9% Тип 4 от всех предпочитающих подержанный автомобиль - 53,2% Итого Процент миллионеров, предпочитающих одного продавца, - 45,7% Процент миллионеров, предпочитающих разных продавцов, - 54,3% автомобили, а остальные (36,6%) обычно склонны покупать только подержанные автомобили. Сочетание упомянутых двух фундаментальных факторов приводит к выделению четырех типов миллионеров по стратегии покупки автомобиля (см. таблицу 4.3): • Тип 1: Новый автомобиль - верность продавцу (28,6%). • Тип 2: Новый автомобиль - разные продавцы (34,8%). • Тип 3: Подержанный автомобиль - верность продавцу (17,1%). • Тип 4: Подержанный автомобиль - разные продавцы. (19,5%). Тип 1: Новый автомобиль - верность продавцу (28,6%) Люди этого типа приобретают только новые автомобили и склонны покупать у одного и того же продавца или группы продавцов. Большинство богатых людей имеют выраженное предпочтение в отношении марок и моделей автомобилей. Поэтому, решая приобрести определенную модель автомобиля, они знают, к какому продавцу будут обращаться в первую очередь. Они видят определенные выгоды в приобретении новых автомобилей у одного и того же продавца, но это не значит, что они приходят в свой излюбленный магазин, ложатся и переворачиваются лапками вверх. Напротив, цена - даже для них - имеет немалое значение. Возможно, вы думаете, что люди этого типа просто ленивы. Принадлежат ли они к так называемым богатым бездельникам? Нет. Они склонны делать покупки у одного и того же продавца по другой причине. Возможно, вы полагаете, что таким покупателям просто нравится тот или иной продавец? Нет, это тоже не причина. Просто-напросто сторонники такой стратегии покупок склонны сводить к минимуму свои усилия в выборе и автомобиля и продавца. Люди этого типа тратят огромное количество времени и сил на зарабатывание денег. Они считают, что можно заработать гораздо больше денег, отдавая время и силы работе, а не хождению от продавца к продавцу или поискам выгодной сделки при приобретении подержанного автомобиля. Эти люди покупают у одних и тех же продавцов, потому что уверены, что эти продавцы предоставят им наилучшие условия покупки. Некоторые из этих условий в их глазах стоят гораздо больше, чем цена и технические характеристики автомобиля. Почему эти миллионеры покупают новые автомобили, а не старые? Почему они менее чувствительны к колебаниям цен среди продавцов, чем покупатель подержанных автомобилей? Во-первых, покупателям новых автомобилей нравятся именно новые автомобили, хотя и это не единственная причина того, что они покупают новые. По их представлениям, покупка нового автомобиля