Кредитные истории (СИ)

Во-первых, не факт что вы сможете хоть что-то получить. Например, что может случиться, если заемщик при оформлении кредита заключает договор страхования на 36 месяцев, но погашает кредит досрочно, например за 5 месяцев? В этом случае происходит вот что. Первоначально в договоре страховая сумма устанавливается банком в 110% от задолженности. Это значит, что если кредит погашается досрочно (0 рублей задолженности), то путем нехитрых математических вычислений можно прикинуть, что страховая сумма будет равна нулю. Потому что 110% от размера задолженности (от 0 рублей) получается 0 рублей. Именно такую сумму получит человек, застраховавший свою жизнь при получении кредита. Если бы заемщик страховался без посредничества банка, то страховая сумма не уменьшалась бы в зависимости от размера задолженности, а оставалась неизменной на весь срок.

Кстати, нужно знать, что очень часто выгодоприобретателем по кредиту является банк. Это значит, что деньги страховщик будет возвращать не заемщику, который оплатил страховку, а банку. Идеальная схема.

Во-вторых, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая нужно выполнить все требования банка. Например, если человек страховался от потери работы, то он должен сделать то, что написано ниже. Простите за мелкий шрифт, но именно так выглядит договор с банком:

То  есть в течение 10 дней с момента увольнения заемщику нужно предоставить нотариальную копию трудовой, договор страхования, копию трудового, оригинал справки 2-НДФЛ, оригинал справки из СЗН и встать на учет в центре занятости. Но это имеет смысл только в том случае, если заемщика уволили по инициативе работодателя в связи с ликвидацией предприятия или сокращением численности работников. Если попросили по собственному желанию, или по соглашению сторон  или еще по десятку других причин, прописанных в Трудовом кодексе, то, увы, никакой компенсации ему не грозит. Хотя есть и хорошие новости – не нужно собирать уйму справок, указанных выше.

Но даже если должника уволили так, как указано в договоре, если он собрал за десять дней все справки и выслал их, то это еще не значит, что кредит будет погашаться за счет страховки. Письмо может затеряться, может не дойти, его могут выбросить в ведро. А в этом случае сроки подачи пройдут.

Даже если письмо дойдет, и примут положительное решение, то деньги не обязательно перечислят вовремя. Даже не так – деньги вообще черт его знает, когда перечислят. А за это время и служба безопасности банка активизируется, и неустойка начнет расти, да и долг вполне могут коллекторам продать. А им любые заверения о том, что кредит был застрахован, что называется «до фонаря».

Давайте еще раз обобщим сведения о страховке вот на этом примере:

Итак, клиент обязуется (!) оплатить банку страховку со ссылкой на некие Условия и Тарифы (о них будет написано чуть позже). Страховку банк как-бы предоставляет клиенту в кредит. Почему «как-бы»? Потому что эти деньги заемщику не выдаются, они поступают ему на счет и в эту же секунду банк забирает их назад. Кроме того, банк сам себя назначает выгодоприобретателем, то есть получателем компенсации при наступлении страхового случая. А клиент, конечно, полностью со всем согласен и обязуется неукоснительно исполнять, иначе не видать ему кредита, как своих ушей.

Поэтому я говорю, что страховка при оформлении кредита это зло, избежать которое можно лишь одним способом - нужно ко всему подходить с умом, в том числе и к подписанию договоров. Давайте обобщим рекомендации:

1. Когда идете оформлять кредит в банке, то рассчитывайте, что этот процесс займет у вас определенное, быть может, даже весьма продолжительное время. Будьте готовы к ожиданию.

2. Идите в банк один или с юристом. Эмоциональных родственников и детей лучше оставить дома.

3. Будьте готовы к тому, что вас будут обманывать. Помните, что вы обращаетесь не в благотворительное учреждение, а в очень жесткую организацию, цель которой – заработать на вас как можно больше денег. Постарайтесь не дайте себя обмануть.

4. Дайте себе слово, что не будете подписывать все подряд, а сначала внимательно прочитаете условия договора. Затратьте на это не одну минуту, а пять-десять-полчаса. Если кредитный эксперт недовольно на вас косится или выражает свое неодобрение, то мысленно пошлите его к черту и продолжайте изучать договор. Лучше один раз прочитать и понять договор, чем потом сто раз корить себя за необдуманный поступок.

5. Когда пойдете оформлять кредит, то возьмите с собой штангенциркуль. Поясню, зачем.

Вот представьте, что вы приходите в салон с намерением приобрести в кредит новый телефон. Продавец консультант подбирает нужную модель, и бережно передает вас на попечение кредитному эксперту. Тот рассказывает о кредите и предлагает подписать договор-заявку на одном-двух листах, состоящий из нескольких десятков пунктов. Но нужно знать, что подписывая эту заявку, вы соглашаетесь с нижеследующим:

Поясню – подписывая заявку на телефон, вы даете согласие, что ознакомились и согласны еще с шестью документами. Причем, Условия Договора, например – это такая объемная бумага, состоящая из нескольких сотен пунктов, прочитать которые можно часа за два, не меньше. Поэтому, ради эксперимента, перед подписанием попросите у кредитного эксперта ознакомить вас с Условиями договора, Тарифами, Памяткой, Договором страхования и прочими документами, указанными в заявке. И потом достаньте заранее припасенный штангенциркуль и измерьте диаметр расширившихся глаз кредитного менеджера. Вполне возможно, что о половине этих документов он и слышать не слыхивал.

Но, т.к. под договором стоит ваша подпись, то это означает, что, приобретая какой-нибудь телефон в кредит, вы спокойно прочитали двадцать-тридцать страниц текста мелким шрифтом и приняли соответствующее решение. Я не один раз вдумчиво изучал подобные документы и могу уверенно сказать, что на это нужно потратить несколько часов и еще больше чашек кофе, чтобы не заснуть от хитросплетения формулировок.

Хорошо, что у нас трансплантация органов запрещена. А то в противном случае каждый, кто оформлял бы подобный кредит, рисковал бы своей почкой. Подписываешь кредитный договор на телефон, а там ссылка на некий документ, в котором, оказывается, есть пункт 666, согласно которому банк имеет право на продажу вашей почки. И все! Подписал – значит, был ознакомлен и согласен.

Крапленые кредитные карты

Возьмем еще один пример банковской продуманности. Было время, когда нас захлестнул шквал жалоб граждан, которые получили кредитные карты по почте и активировали их. Когда мы начали разбираться, то открылась еще одна интересная схема. Она ориентирована на определенную целевую аудиторию и реализуется в несколько этапов. Сначала человек оформляет в каком-нибудь магазине небольшой кредит, например на приобретение ноутбука. При приобретении товара он подписывает договор. Вроде бы ничего необычного. Однако нужно знать, что при подписании этого договора он ставит подпись не под одним, а под двумя договорами! Один на ноутбук, а второй – заявление на выдачу кредитной карты. Причем условия первого договора на потребительский кредит выделены крупным шрифтом, а вот в заявке на кредитную карту информации практически нет. Документ лишь ссылается на Условия и Тарифы, с которыми якобы заемщик ознакомился, согласился и поставил свою подпись. То есть применяется схема, описанная выше.